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驶入“深水区” 金融科技发展需构筑安全壁垒

发布时间:2019年07月04日

2019年已行至过半,我国金融科技行业在创新调整中进入了新发展阶段。回望上半年,中国人民银行金融科技委员会部署将研究出台金融科技发展规划、多地政府纷纷落地金融科技“示范区”、银行等传统金融机构争相布局金融科技子公司、业内科技巨头进一步加大开放技术的力度,构筑智能金融新生态……可以说,2019年上半年,我国金融科技合规发展的生态环境得以优化,实际应用也在持续走向成熟。

而需注意的是,在金融科技产业规模迅速扩张、商业模式迭代更新的同时,金融风险问题也日益突出。随着金融科技逐步成为国际金融中心竞争的焦点,如何更好把握科技创新和金融安全之间的平衡,成为下一个阶段金融科技深化发展的关键。

科技应用逐步深化重塑金融生态

近一段时期以来,金融科技和传统金融融合的趋势更强。银行系金融科技子公司密集落地,着力提升客户金融服务的科技水平;头部互联网企业继续开放科技输出能力,向中小型金融机构、政府部门等持续输出科技服务,展现出较强的竞争力。这些转型动作无不显示出金融科技对于传统金融服务的进化,对金融生态的重塑。

陆金所控股首席执行官计葵生表示,如果考虑金融科技的发展趋势,一定离不开有科技背景的公司带来的优势。科技的影响正越来越大,科技公司和传统金融在共享流量、共创产品、共建平台等诸多方面能开展更深入的合作,不仅让产品与客户间能够实现更好的适当性匹配,也能够让金融市场更加透明安全。

具体而言,技术的创新不仅能拓展金融客户触达的渠道和方式,还能扩展信息来源的渠道和处理方式,并对金融风险管理流程模式进行变革。随着新科技的快速迭代,AI技术、区块链技术在未来的发展充满想象力。计葵生举例称,在未来,机器人和AI的结合会发挥出越来越大的作用,或许AI技术的应用深化会让当前很多的APP系统消失,机器人将成为平台和投资人双方的沟通基础,对当前的业务模式产生变革性影响。

警惕技术风险外溢创新与安全需平衡

可以看到,以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的金融科技已广泛应用于包括支付、信贷、资本市场、保险等多个金融场景之中,增强了金融机构智能风险防控建设能力,但飞速发展的技术自身也带有一些风险隐患,在技术创新和风险防范之间取得相对平衡,已成为金融科技有序发展的行业共识。

由于金融科技的本质就是金融,而金融本身就是经营风险。随着科技在金融领域的深化应用,原本大量线下的金融业务转至线上,交易行为主体之间的连接模式逐渐复杂多样,交易链条延伸的同时,金融机构与外部合作机构的信息交互也就大大增多,这就导致金融风险出现交叉性传染,突发性和复杂性风险问题更为突出。

比如,将人工智能应用到金融领域,通过机器学习和数据建模,确实能够实现千人千面的风控策略、零人工干预贷款以及智能客服服务等功能,使得金融服务更为高效、可触达和个性化。但人工智能仍存在技术的“不确定性”,对于更高级的人工智能潜在风险,有关部门和企业仍需要开展进一步研究和预判,比如在滥用数据、缺陷漏洞、泄露隐私方面,还有诸多风险点需要研究突破。

因此,面对先进技术这把“双刃剑”,业内专家认为,金融科技公司在发展相关业务之时,应确保大数据、人工智能等技术的安全、可控和可靠,进而规避风险隐患。同时,需要特别重视发展中的一些新情况和新问题,将安全治理数据放到更重要的位置上来。

金融监管加强相关标准趋于明晰

为了促进金融科技行业良性发展,金融监管不可缺席。今年3月,中国人民银行金融科技委员会召开2019年第一次会议时强调,将逐步建立金融科技监管规则体系,完善创新管理机制,营造有利于金融科技发展的良性政策环境。

随着监管规则的逐步完善,互联网金融等风险专项整治的深入推进以及地方金融监管体系的初步建立,社会对于金融科技行业的认识正逐渐回归理性。

计葵生认为,金融监管在逐步加强,金融科技领域的相关标准也在近两年陆续明确起来,这也意味着持牌、透明、合规等成为必须,金融市场的结构也将在未来几年有较大变化。

互联网金融标准是防控金融风险的有效手段。在中国互金协会互联网金融标准研究院副院长王新华看来,金融标准化是平衡金融创新和风控的有效手段。既有利于金融创新推广应用,也有利于相关金融法律法规及部门规章落地,提升金融监管能力。同时,由于监管科技应用涉及大量的数据、系统和业务规则,标准作为“通用语言”是监管科技规范应用的前提,有利于监管科技的落地实施。

北京市互金协会有关负责人告诉记者,许多有颠覆性特征的新技术正在对金融业产生深刻的影响,金融科技发展趋势不可逆转,这个市场也是刚需存在的。据介绍,北京互金协会已在2019年上半年成立了国际金融科技研究中心,将助力北京市在金融科技领域做更深层的研究,吸引更多的优质公司入驻北京,并在安全与发展领域有力发声,扶持本地金融科技企业快速发展。